Rubem Braga no GLOBO: leia uma cr?nica do escritor
Open finance agiliza transforma??es nos modelos de negócios Meios de pagamento Valor Econ?mico.txt
O open finance,??esnosmodelosdenegóciosMeiosdepagamentoValorEcon?64 resultado da mega-sena ou finan?as abertas, a etapa seguinte ao ambiente de open banking desenvolvido pelo Banco Central (BC), vem consolidando mudan?as relevantes no modelo do sistema financeiro. Mais que isso, no modo como as pessoas pagam suas contas e administram seu dinheiro. Lan?ado no início de 2021, o ecossistema criado pelo BC, que permite ao cliente autorizar o compartilhamento de suas informa??es entre as diferentes institui??es financeiras cadastradas, chegou em julho com cerca de 24 milh?es de clientes únicos, 37 milh?es de consentimentos de compartilhamentos de dados ativos e mais de 800 institui??es participantes de todos os portes, incluindo bancos, cooperativas de crédito e fintechs. Os números, embora tímidos em rela??o às 469 milh?es de contas totais ativas em 2022, conforme a Federa??o Brasileira de Bancos (Febraban), s?o considerados muito positivos, na avalia??o do BC. window._taboola = window._taboola || []; _taboola.push({ mode: 'organic-thumbs-feed-01-stream', container: 'taboola-mid-article-saiba-mais', placement: 'Mid Article Saiba Mais', target_type: 'mix' }); A velocidade das mudan?as imp?e desafios para todos os participantes do sistema. De olho em um mercado que só em cart?es movimentou R$ 1,7 trilh?o e, em transa??es Pix, mais de R$ 7 trilh?es no primeiro semestre, os grandes bancos, por exemplo, enfrentam a chegada de centenas de fintechs, bigtechs, marketplaces e lojas de varejo oferecendo os mesmos produtos e servi?os que antes pertenciam só a eles e seus pares. No contra-ataque, altos investimentos têm sido feitos. Leia mais: Funcionalidades melhoram seguran?a dos aparelhosCampanhas publicitárias alertam contra golpesRefor?o de camadas de seguran?a visa proteger identidadeParcelamento sem juros e sem cart?o cresce em compras on-linePequenas médias faturam mais na internet com Pix O Banco do Brasil (BB), por exemplo, vem avan?ando nas novas funcionalidades do Pix e investiu em startups para ampliar a participa??o também no mercado de cart?es. O banco criou em 2022 o programa de inova??o aberta Corporate Venture Capital (CVC), com aporte de R$ 200 milh?es. Do total, um ter?o já foi usado em seis startups, sendo três que atuam em meios de pagamentos. Uma delas é a Payfy, plataforma de gest?o de cart?es corporativos, que faz a concilia??o e gerenciamento de gastos dos colaboradores da empresa. No caso das bandeiras de cart?es de crédito, a estratégia de aquisi??es se intensifica. “Investimos US$ 5 bilh?es em 15 aquisi??es nos últimos anos. Olhamos empresas que têm capacidade de oferecer servi?os globais porque operamos em mais de 200 países”, diz Marcelo Tangioni, presidente da Mastercard Brasil. O país é a segunda maior opera??o global da empresa, atrás dos Estados Unidos. O executivo explica que a pandemia acelerou em três anos o processo de digitaliza??o da empresa, e as transa??es on-line e por aproxima??o avan?aram rapidamente. Segundo levantamento da Associa??o Brasileira das Empresas de Cart?es de Crédito e Servi?os (Abecs), só no primeiro semestre, as compras remotas com cart?es cresceram 10% em rela??o ao primeiro semestre de 2022 e movimentaram R$ 372 bilh?es. No mesmo período, os pagamentos por aproxima??o somaram R$ 414,8 bilh?es, alta de 76,1%. “Hoje representam mais de 40% das transa??es na indústria e na Mastercard chega próximo a 50%. Há dois anos, eram cerca de 20%. Teve evolu??o muito forte”, diz. Ao mesmo tempo que crescem as compras on-line, multiplicam-se as tentativas de fraudes financeiras. Os dados mais recentes disponibilizados pelo BC mostram que entre 2019 e 2021 os prejuízos ao sistema financeiro com fraudes e golpes somaram R$ 7,69 bilh?es, com a recupera??o de apenas 19,5% do valor. Dados levantados pela empresa de preven??o de fraudes e seguran?a digital CAF revelam que no primeiro trimestre deste ano 1,73% das transa??es digitais no sistema financeiro foram criminosas. “A fraude no mundo digital evoluiu para um negócio organizado e bem financiado, com compartilhamento de dados e acesso a ferramentas sofisticadas”, afirma Jason Howard, CEO da CAF. Na edi??o do Mapa da Identidade e da Fraude da CAF, a biometria facial foi o principal método para identificar fraudes, com 76% de eficácia. Investimos US$ 5 bilh?es em 15 aquisi??es de empresas nos últimos anos” — Marcelo Tangioni Empresas que atuam no desenvolvimento de sistemas antifraudes e com análise de dados para detectar tentativas de golpes também veem a demanda aumentar. Exemplos dessas solu??es s?o o Pix Antifraude, criado pela QI Tech para detectar golpes com o Pix, e o Revenue Protect, da multinacional Adyen, que usa machine learning e inteligência de dados para validar transa??es. Com o Pix Antifraude s?o analisados mensalmente 1,3 milh?o de usuários, segundo a QI Tech. A ferramenta já atingiu a marca de 13 milh?es de cadastros validados e provas de vida, o que segundo a QI Tech evitou que mais de R$ 20 bilh?es fossem fraudados. “Antifraude é uma das nossas vertentes de atua??o e já representa um ter?o da receita e do numero de clientes”, comenta Gabriel Scherer, sócio responsável pelo núcleo antifraude, crédito e analytics da QI Tech. O Pix Antifraude foi lan?ado junto com o meio de pagamento instantaneo criado pelo Banco Central, em 2020. “Quando o dinheiro é enviado analisamos em um décimo de segundo o risco de ser fraude. Podemos barrar a transa??o, mandar para a analise manual ou usar outro fator de autentica??o, o reconhecimento facial”, explica Scherer. “Quando uma pessoa abre conta em um dos nossos clientes, como o 99, solicitamos a foto. Se houver tentativa de uso do app em local ou horário fora do padr?o e suspeitarmos, bloqueamos até que fa?a o reconhecimento facial”, explica. A QI Tech informa que o volume de transa??es analisadas no Pix Antifraude cresceu 243% de janeiro a julho de 2023 contra o mesmo período no ano anterior. Enquanto isso, o percentual de tentativas de fraude saiu de 3,27% para 5,22% se considerados os mesmos períodos, alta de 159%. Na Adyen, empresa global que atua como adquirente de pagamentos, a preocupa??o é detectar fraudes sem que haja uma piora na experiência do cliente final. O último Relatório Varejo 2023, produzido pela Adyen em 26 países, mostra que o ataque de fraudadores é visto como o segundo maior risco aos negócios, atrás apenas da redu??o do poder de compra causada pela infla??o. Dados específicos do Brasil mostram que, por receio, 68% dos compradores acreditam que o risco de fraude está tornando as compras on-line menos atraentes. Outros 38% afirmaram que s?o conservadores na hora de adotar novas formas de por medo de golpes. “Combater fraudes e garantir uma experiência segura para o cliente é parte da estratégia de negócio. O desafio é ter uma ferramenta flexível que analise uma quantidade enorme e diversa de dados, mas também valide o que o cliente (varejo) considera fraude, algo personalizado que leve em conta as características do seu ramo de atua??o”, comenta Renato Migliacci, vice-presidente de vendas da Adyen, citando a Revenue Protect. Como um exemplo de uso da ferramenta, Migliacci cita o resultado obtido em um dos clientes da Adyen, a Domino’s Pizza, que registrou alta de 82% nos pedidos on-line durante a pandemia e na esteira viu a preocupa??o com seguran?a das transa??es e dados aumentar. “Com a ferramenta, a rede viu o número de transa??es autorizadas crescer em 10%, sem aumento de taxas de fraude e chargeback (contesta??o)”, explica Migliacci. “O desafio é grande porque tem que garantir opera??es n?o fraudulentas sem demora nas valida??es. Uma estratégia de risco mal calibrada afeta a rela??o do varejista com o cliente”, afirma o executivo.
